Blog de creditos y prestamos

La creación de empresas sufre ahora una de las contracciones más fuertes de los últimos años. La escasez de créditos y el endurecimiento de las condiciones por parte de los bancos no ha hecho más que evitar que surjan nuevas empresas de todo tipo: pequeñas, medianas y grandes.

Aunque esto no tiene consecuencias inmediatas a nivel macroeconómico, sí los tendrá a mediano plazo, ya que esto impide que la productividad crezca y deja en manos de algunos la prestación de servicios y producción de algunos productos.

El Colegio de Registradores de la Propiedad, Bienes Muebles y Mercantiles de España presentó estadísticas que revelan que el número de empresas creadas en 2007 se redujo un 4%, lo que significa que se crearon 6.000 nuevas firmas menos con respecto al 2006.

Las Sociedades Anónimas también sufrieron un bajón en ese año. De todas las sociedades inscritas, éstas sólo representan el 1,3% del total, siendo superadas por las Sociedades Limitadas que ganan la carrera ocupando el 98% de la totalidad.

La principal traba es la obtención de creditos. Ya los empresarios noveles lo habían advertido cuando la Confederación Española de Asociaciones de Jóvenes Empresarios alertó que el 72,8% de los jóvenes que habían solicitado créditos, alguna entidad se los había negado. (Ver blog).

Actualmente, la concesión de creditos por parte de los bancos y de las cajas de ahorro se ha visto reducida de forma considerable como respuesta a la crisis de liquidez de los mercados financieros.

Pero esta crisis de creditos no sólo ha afectado a quienes quieran concretar una iniciativa financiera, sino también a aquellos que ya tienen sus compañías constituídas.

El Colegio de Registradores de la Propiedad, Bienes Muebles y Mercantiles de España en su estudio destaca que en el año 2007 un total de 22.989 empresas se extinguieron, superando por primera vez la tasa de compañías creadas en el mismo año.

Muchos empresarios necesitan de creditos para poder continuar con sus actividades. Pese a que ya tienen una condición económica estable, las entidades han cerrado tanto el proceso de concesión de créditos que las compañías han tenido que conformarse con pequeños créditos o, simplemente, no contar con financiación.

Si usted es de los que todavía no sabe en qué se va el salario de los trabajadores en España, sólo le podemos decir que más del 40% está destinado íntegramente a pagar créditos de todo tipo: desde la hipoteca hasta créditos al consumo.

Según un estudio de la Agencia Negociadora de Productos Bancarios, tres de cada cuatro españoles vive esta situación. En algunos casos la hipoteca es la principal causa, pero en el caso de aquellos que no han comprando aún una vivienda, los creditos al consumo son el principal causante de este endeudamiento.

Las personas que viven esta realidad ya son el 76% de la población española. Hace cinco meses, tal situación sólo afectaba al 63%, lo que quiere decir que el nivel de endeudamiento en España ha aumentado.

Esto se debe a que ahora el 78% de las familias en España deben afrontan hasta cuatro creditos de diversos tipos, incluida la dichosa hipoteca. Hasta hace unos meses, era la mitad de los hogares la que tenía que hacer frente a esta variedad de créditos.

Tal situación no ha hecho otra cosa que incrementar la morosidad. Cosa bastante lógica si tomamos en cuenta que la inflación y los tipos de interés hacen cada vez más imposible el pago de las deudas.

De acuerdo al informe de la Agencia, la cuarta parte de las personas que han suscrito un crédito se considera un potencial contratante de la reunificación de deudas, servicio que agrupa todas las deudas en una, con el objetivo de que el monto adeudado baje.

Dada la incertidumbre financiera y lo complicado que ha sido para las familias pagar sus deudas, la idea de la reunificacion de deudas ha cobrado impulso al punto de tomar la decisión de forma desesperada sin medir riesgos.

El punto negativo de la reunificación de deudas es que extiende el plazo del pago de la deuda generando un endeudamiento mayor. Las cuotas son reducidas, eso sí, pero el tiempo se alarga y si su credito para coche era a tres años, ahora podría quedar en cinco. A esto hay que sumarle algunos intereses y gastos que se van generando con el paso del tiempo.

Expertos financieros como la Agencia Negociadora de Productos Bancarios, recomiendan a las familias tratar de minimizar los créditos, y darle solo prioridad a aquellos creditos que sirven para cubrir necesidades básicas, de manera de evitar mayores endeudamientos y caer en la morosidad.

Las nuevas fórmulas de creditos no han resultado ser la opción más acertada para los consumidores. Los creditos rapidos, creditos online y los prestamos personales, entre otros, han logrado solucionar problemas pero a corto plazo, generando un gran endeudamiento en las familias.

El Consejo Económico y Social (CES) ha sido muy claro con esto: Hay un excesivo endeudamiento por la proliferación de estos nuevos creditos. La recomendación es: prudencia.

Es bien sabido por la situación por la que pasan numerosas familias que tienen que recurrir velozmente a un creditos rapidos –muchas veces sin tener otra opción– para poder salirle al paso a algunas cargas. Pero es necesario que se tome conciencia para evitar caer en desgracias peores, debido a que el ratio de morosidad ya está aumentando dada las cargas financieras de las familias.

El CES advierte que el principal problema de estos créditos radica en los elevados tipos de interes de estos creditos, que suelen mucho más altos que los que ofrecen los créditos convencionales. Además, de tener un plazo de pago superior, lo que genera un endeudamiento a largo plazo.

Las entidades no están siendo tampoco muy transparentes al respecto. El CES opina que deben ser más específicos y dar mayor información a los clientes que quieran solicitar un credito. Sólo con ver las páginas web de muchos podemos observar que la información es muy general y no detalla sobre las fluctuaciones de los tipos de interés, ni de las comisiones que implican estas operaciones.

La llamada banca mediana en España toma impulso. En el año 2007 experimentaron un alto crecimiento logrando un incremento de 17,9% en los creditos concedidos.

La banca mediana en España la componen las siguientes entidades: Banesto, Banco Sabadell, Bankinter, Banco Pastor, Banca March, Banco de Valencia y Banco Guipuzcoano. Todos son bancos de alto reconocimiento y fiabilidad, pero que no tienen un capital tan alto como otros de mayor trayectoria, por ejemplo, Banco Santander y BBVA.

Esto se hace evidente si consideramos que el saldo total de los creditos concedidos por la banca mediana es cinco veces menor al saldo registrado por los principales bancos españoles: Banco Santander, Banco Popular, BBVA, Caja Madrid y La Caixa.

No obstante, no dejan de ser entidades bancarias de gran importancia para el mercado financiero, especialmente porque tienen un gran número de clientes y ofrecen productos muy competitivos que mejoras en algunos casos los que ofrecen la banca tradicional. Tal es el caso de los créditos.

Banesto fue la entidad –dentro de la banca mediana—que mayor saldo crediticio arrojó: 75.368 millones de euros, lo que representa un crecimiento del 20%. Este porcentaje es de poner atención, ya que lograr crecer un 20% en medio de la actual crisis financiera internacional, implica un logro que pudiese prolongarse.

La Caixa ha abierto un nuevo espacio en su línea de créditos. En esta oportunidad es para financiar el circulante de las empresas que actualmente tienen problemas de liquidez o que quieren evitar caer en esta situación.

La Caixa ha dispuesto de un importe inicial de 6.000 millones de euros para este propósito, cumpliendo así con el acuerdo entre las patronales CEOE y CEPYME.

Las primeras beneficiadas de estos creditos serán las empresas afiliadas a estas patronales que también tendrán la oportunidad de disfrutar de otros productos y líneas de créditos, además de servicios nacionales e internacionales.

Este acuerdo llega en el preciso momento en el que se vive una crisis de liquidez en los mercados, reforzado por el endurecimiento de la concesión de creditos por parte de las entidades españolas y europeas.

También hay que reconocer que esto forma parte de un plan de La Caixa de ganar la mayor cantidad posible de empresas como clientes, queriendo llegar hasta medio millón de empresas con un volumen de negocio estimado de 124.560 millones de euros.

La Caixa abrirá 61 centros empresariales en todo el país para atender a este tipo de clientes. La prioridad, en principios, será la concesión de creditos para este sector tan vulnerado por la crisis de liquidez.

Las empresas Reunificadoras de Créditos han denunciado el uso de capital privado por parte de algunos intermediarios financieros que dan creditos, lo cual perjudica la imagen de estas empresas financieras.

El presidente de la patronal de las reunificadoras de deuda (Asifin), Marc Castellarnau alertó con mucha preocupación que esta práctica siga extendiéndose ya que eso provoca que el mercado sea percibido como “usurero”.

Asifin propone que los organismos competente fiscalizan las prácticas de estos intermediarios y hagan que sólo utilicen capital regulado, proveniente de las entidades financieras para dar créditos.

El uso de capital privado para dar “creditos de urgencia” ha sido un mecanismo bastante empleado en los últimos meses, sin tomar en cuenta los costes que eso implica para la persona que solicita el credito, ya que supone una remuneración a la larga aún mayor que si hubiese solicitado un prestamo convencional.

De esta manera, la asociación insiste en que esta práctica debe ser regulada de forma jurídica y legal por parte de las autoridades competentes, ya que los creditos al consumo, en especial los creditos rapidos, son los productos financieros más recurridos por los usuarios bancarios en España.

“Prestar dinero a gente con problemas puede dar lugar a abusos. Conocemos casos de créditos a cuatro meses al 30%, lo que supone un tipo anual del 90%, algo intolerable”, explica Salvador Cerezo, presidente de la Asociación Nacional de Asesores Financieros.

Para quienes todavía dudaban de que las entidades bancarias estaban endureciendo sus condiciones para la concesión de créditos, un informe de Financar y Ganvam pone en claro esta realidad.

Según sus estadísticas, en el último trimestre del año 2007 las entidades encargadas en financiar creditos para coches, sólo habían concedido en 41% de los préstamos solicitados. El motivo: cada vez son más las restricciones impuestas por las entidades, debido a la crisis mundial de creditos.

¿Todavía le quedan dudas? Pues bien, comparando resultados esta cantidad es 15 puntos inferior a la registrada en el primer semestre de es mismo año, cuando las entidades dieron luz verde al 56% de los créditos solicitados. Lo que quiere decir que las medidas fueron tomadas de forma brusca en apenas poco tiempo.

Desde hace varias semanas, tras estallar la crisis de las hipotecas en Estados Unidos, el Banco de España viene advirtiendo del endurecimiento de las condiciones para la concesión de creditos, en especial de aquellos créditos que son a largo plazo.

Los coches es apenas uno de los mercados que se ha visto notablemente afectado por estas medidas tomados por bancos y cajas de ahorro. Las viviendas han sido duramente golpeadas al ver reducir las hipotecas de forma considerable en el último trimestre de 2007.

Esto es algo que debe poner a pensar a las entidades que conceden créditos para coches, porque hay que tener en cuenta al vital para este mercado: el 84% de los coches comercializados en España se compran mediante financiación, lo que implica la intermediación de alguna entidad financiera.

En caso de continuar con el endurecimiento de los prestamos para coches, la caída del mercado sería entonces inevitable, siendo las más afectadas las compañías de automóviles que verán mermar sus ventas y que tendrán que buscar alternativas de financiación propias –como lo han hecho hasta ahora– para poder salir del paso a esta reducción en las ventas.

No hay quien en esta época de fuerte crecimiento de Internet no se haya visto atraído por realizar una compra electronica. Las estadísticas hablan: el 88% de los internautas han hecho uso del comercio electronico para comprar lo que sea: desde la comida en el super hasta las vacaciones de todo un mes en las Islas Fiji.

No hay nada que no se pueda comprar por Internet porque el mercado electrónico lo tiene todo. ¡Todo! Hasta lo más inimaginable. Sólo tiene que abrir su bandeja de spam y ver como se “cuela” una gran cantidad de publicidad.

Esto convierte al comercio electronico en el principal hueco por donde se fugan gran cantidad de creditos al consumo, pues la mayoría se las compras se hacen con tarjeta de credito o con posibilidades de abonar a la cuenta bancaria y ser pagado en varios plazos.

Si bien la eficacia con la que se compra por Internet ha permitido que el comercio mundial crezca e interactúe sin fronteras, también ha hecho que crezcan las cuentas de creditos y, por ende, que la tasa de morosidad vaya subiendo progresivamente.

El abanico de variedades que oferta Internet hace que muchas personas, no sólo hagan compras inmediatas, sino que también contraten servicios que impliquen pagos periódicos de servicios que se traducen en mayores deudas, pese a que esto no genera intereses, pero tienen las mismas características de los créditos.

Un ejemplo muy usual es la contratación de pólizas de seguro. El cliente tiene la opción de pagar en los plazos que considere necesario, lo que viene a convertirse en un credito que no genera intereses, pero sí compromisos a mediano y largo plazo.

De hecho, si comparamos con los datos divulgados por la Consultora Nielsen observaremos que el 61% de los internautas prefiere la tarjeta de crédito (una modalidad de creditos al consumo) a la tarjeta de debito (pago inmediato).

El Banco Santander fichó al jugador brasileño Edison Arantes do Nascimento, conocido mundialmente como Pelé, para que sea la imagen de esta entidad en el patrocinio de la Copa Santander Libertadores.

A partir de ahora y durante cinco años, Pelé entrará en la cancha como parte del equipo del Banco Santander, durante las temporadas de la Copa, siendo la imagen con la que esta entidad pretende extenderse aún más en América Latina.

Actualmente, el Banco Santander tiene sucursales en varios países de Latinoamérica ofreciendo servicios de creditos al consumo, creditos rapidos, creditos para coches e hipotecas. Además de una amplia gama de depositos con intereses bastante competitivos.

Ahora con el fichaje de Pele el Banco Santander no duda que la captación de clientes puede ser aún mayor, ya que el futbolista brasileño de gran reconocimiento internacional es considerado “el mejor embajador que puede tener el banco”.

Los directivos de la entidad confían cien por cien en la formula de su actual campaña publicitaria Latinoamérica: El mejor futbolista del mundo (Pelé) + la mejor competición del continente americano (la Copa Santander Libertadores) + el mejor banco.

El Banco Santander ha invertido unos 1.400 millones de euros en aperturas de oficinas en América Latina y en extender sus servicios a ese mercado. Los creditos al consumo y creditos en general con su punto fuerte en esos países, seguido de los depositos y los prestamos prestamos hipotecarios.

No es la primera vez, pero ya los bancos poco a poco han ido admitiendo que han tenido que endurecer sus condiciones para las concesiones de creditos a los particulares, e incluso, a muchas empresas. Pero eso no es todo: advirtieron que serán aún más severas en los primeros meses del año ante la incertidumbre de los mercados financieros.

La situación era bien conocida por todos, pero nadie se atrevía a decirlo tan abiertamente. El Banco Central Europeo al ver que la problemática se había convertido en un grito a voces, optó por adelantar un mes la última encuesta sobre prestamos bancarios, de manera de poder saber ya el panorama actual de los creditos.

Son más las condiciones, las comisiones, las restricciones y los papeles que un particular debe conseguir y entregar para tener un credito, en especial, aquellos que se refieran con los prestamos hipotecarios. Los empresarios tampoco se la han visto nada fácil, en especial los jóvenes empresarios.

Ahora bien, el BCE reconoce que esta restricción en los créditos es una evidencia del “deterioro de las condiciones del mercado financiero” que comenzaron el verano de 2007 y que empeoró la situación de los bancos, al punto de generar caos en las bolsas de valores internaciones.

Pero lo que el BCE no dice es que esta contracción en la concesión de créditos, ha puesto un freno a la posibilidad de subir los tipos de interes. El ente emisor europeo ha mostrado su negativa a subir el precio del dinero desde que comenzaron las turbulencias en los mercados internacionales, y menos ahora que la Reserva Federal de Estados Unidos mantiene la tendencia a la baja.