Blog de creditos y prestamos

Da la impresión de que este verano no será igual que los anteriores. Al menos, no para las grandes tiendas que, de acuerdo con un estudio de la Federación de Usuarios Consumidores Independientes (FUCI), dejarán de percibir jugosas cantidades de dinero durante las tradicionales rebajas.

Según el estudio, los españoles gastarán alrededor de 95 euros en esta temporada de rebajas, es decir, un 15 % menos que años anteriores.

Ahora sí que la crisis nos ha afectado tanto que ya ni siquiera podemos aprovechar ampliamente las ofertas de la temporada.

Primero lo resentimos con las hipotecas. El sector de la vivienda fue el primero en lanzar las alarmas de que “algo andaba mal”.

Esta vez es el turno de las tiendas, que han estado poniendo espléndidas rebajas nunca antes vistas, pero que, según la FUCI, no servirán de mucho para que los españoles se animen a salir de compras, salvo que éstos decidan recurrir a los créditos rápidos para tener liquidez y así poder aprovechar los grandes descuentos, porque no parece haber otra manera de capear la crisis.

Todo parece indicar que este verano, los españoles se quedarán con las ganas de comprar un montón durante las rebajas y las tiendas se quedarán con las ganas de hacer su agosto como en años anteriores.

España todavía tiene mucho sitio para crecer económicamente. Eso es lo que asegura el informe informe “Creditos al consumo, ¿se acabó la fiesta?”, que presentó recientemente Andrew Stott, analista de la consultora Oliver Wyman.

El analista asegura que España aún sigue conservando su potencial de crecimiento y que a los creditos al consumo le quedan mucho más tiempo de vida de lo que se especula. En conclusión: que la fiesta de los creditos sigue y sigue.

Stott no subestima el hecho de que efectivamente en la economía española se ha producido un significativo “freno”, pero esto no deja de un lado la posibilidad de que el sector del financiamiento y de los creditos siga creciendo, a menor ritmo, pero creciendo constantemente.

“Los márgenes financieros están disminuyendo por el aumento de la competitividad y de los costes de financiación y esperamos que en los próximos el crecimiento se modere hasta unas cifras “más modestas” cercanas al 3 ó el 4%”, señaló Stott en una entrevista publicada por Cinco Dias.

La única diferencia será que las entidades deberán enfocar su oferta de creditos a los segmentos que tienen mayores posibilidades de crecimiento (entiéndase: inmigrantes, jóvenes o jubilados), pese a que estos son calificados por algunos como un mercado de riesgo, sin embargo, hay que reconocerles su potencial de crecimiento.

Los creditos crecerán este año. No con la misma intensidad con la que lo hacían en años anteriores, pero tampoco con la desaceleración que vaticinaron algunos analistas.

Esto es lo que asegura el presidente de La Caixa, Isidro Fainé, quien alertó que en caso de que la situación económica no mejore, esta contracción se podría sentir con toda seguridad en el año 2009.

Los créditos seguirán impulsándose este año, sobre todo porque son una de las alternativas más efectivas para paliar la crisis. Los creditos rapidos son los más recurridos, pero los creditos a largo plazo toman vuelo porque permiten a las familias pagar en más tiempo.

Fainé es optimista en cuanto a la situación económica de España y asegura que se podrá superar esta crisis, sin embargo, destaca que por ahora es “difícil” fijar en qué “proporción” avanzarán los creditos el año próximo, debido a las incertidumbres que todavía rodean los mercados financieros.

Es importante recordar que la contracción en la concesión de creditos por parte de las entidades internacionales, consecuencia de su debilitada posición contable por las pérdidas sufridas en la actual crisis, amenaza considerablemente la estabilidad financiera, no sólo de España sino de Europa, Asia y América.

Los creditos rapidos son y sigue siendo los favoritos en el mercado de los prestamos. Pero si hay una modalidad que está tomando vuelo de forma bastante llamativa, es la de los creditos a medio y largo plazo.

Pese la crisis y a todo lo que pronostican los expertos económicos, las familias siguen considerando los creditos como una alternativa para aliviar gastos de última hora. Pero la idea ya no es pagar en poco tiempo, sino más en períodos que superen el año.

Los creditos cuya modalidad de pago es inferior a los 12 meses, siguen contratándose pero no con la misma intensidad con la que se hacen los que tienen una financiación superior.

El Banco de España ha sido muy claro al reflejar que el saldo vivo de los creditos a largo plazo se mantiene en aumento por los niveles de contratación, mientras aquellos que son a corto plazo va en descenso.

Esto no significa que los creditos rapidos hayan perdido atractivo. Por el contrario, son la alternativa de financiación del siglo XXI. Lo que sucede es que los creditos de mayor tiempo ofrecen al cliente la posibilidad de pagar cuotas más bajas, aunque en mayor tiempo, y el tipo de interés en estos casos suele ser menor.

Los clientes que suscriben estos prestamos pueden además “negociar” con la entidad, para tomarse un “descanso” de uno o dos meses, en caso de que no puedan pagar el credito. De esta manera no quedan en la lista de morosos ni entran en conflicto con el banco o caja de ahorro.

Debido al empeoramiento de la situación económica que se está generando en España la lista de morosos de la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (Asnef-Equifax) ha crecido hasta alcanzar los 2,2 millones de personas y más de 190.000 empresas.

En el mes de abril del presente año las deudas impagadas a bancos y grandes compañías o financieras ascendía a 14.017 millones de euros, datos aportados por Asnef-Equifax.

Muchas de las deudas están causadas por préstamos o créditos no devueltos pasados los tres meses siguientes a la fecha de plazo de vencimiento. Los protagonistas son tanto españoles como extranjeros que residen en España y que han incurrido en 4,13 millones de impagos o creditos morosos, siendo el saldo medio de deuda por operación de 3.391 euros.

El problema mayor viene provocado cuando uno puede haber sido incluido en la lista y no lo sabe. Nadie notifica a la persona que su nombre aparece señalándolo como persona morosa. En el caso del impago de un credito es fácil suponer si se estas o no. Pero, ¿qué pasa en el resto de los casos? Si has tenido algún problema con una compañía, pongamos el ejemplo de grandes compañías telefónicas, tu nombre ha podido ser incluido debido a alguna factura sin pagar. Esto tiene graves consecuencias a la hora de que solicitar un prestamo, ya que fuera cuál fuese la causa, si apareces en esa lista, el banco te va a negar cualquier tipo de préstamo, crédito o hipóteca. Además, de que los distribuidores de petróleo y de electricidad pueden dar de baja los clientes que no abonan la deuda registrada por las entidades.

Para saber si se esta en la lista, existen dos posibilidades. Una, es preguntar en tu banco de confianza si pueden revelarte esa información, en el caso de que acudas a solicitar un prestamo será el banco en que te informe. La otra posibilidad es ponerse en contacto con la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (Asnef-Equifax) y ellos se encargarán de consultar los datos que les facilites.

En caso de que hayamos sido tachados como morosos, podemos pagar la deuda y en un plazo concreto que se determina seremos eliminados de la lista teniendo de nuevo las mismas posibilidades para acceder a un prestamo que cualquier otra persona.

En un año, las cifras de personas morosas han variado de 8.500 millones de euros a los más de 14.000 millones registrados al cierre del pasado abril. Por consiguiente al elevado número, ha aumentado también la cifra de personas que consultan las listas y que piensan que pueden haber sido incluidas.

El registro de la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito está compuesta por los datos aportados por 339 entidades, entre las que se encuentran bancos, cajas de ahorro y rurales, financieras de crédito, y empresas que gestionan créditos para concesionarios de automóviles o pagos de recibos telefónicos.

A mediados del año 2008 comienzan a aparecer los datos generados del primer trimestre de año. Con lo que respecta a la banca y en concreto a los créditos, durante los meses de enero a marzo los bancos han endurecido más las condiciones para solicitar los creditos al consumo.

Según la última encuesta incluida en el Boletín Económico del Banco de España, “Encuesta de Préstamos Bancarios” adquirir un credito al consumo es más complicado que solicitar uno para adquirir una vivienda debido a la reducción de la oferta de financiación que se ha desarrollado en España y principalemente dervivada de los riesgos en relación con la actividad económica, el deterioro del mercado inmobiliario y la confianza o desconfianza de los consumidores.

A todo esto se le une que los creditos están más caros y que los requisitos para solicitarlos son mayores. La situación se ha mantenido para la financiación de las empresas y las hipotecas pero en lo que respecta a la financiación destinada para familias al consumo ha empeorado.

Las tendencias para los próximos meses señalan que la situación se va a mantener y que se prolongará la contracción de la oferta y la demanda para todo tipo de intereses, aunque se moderará la finaciación a los hogares.

Ya que cada día son más las personas que optan por solicitar los denominados creditos rapidos debido a la inmediatez con la que el banco presta el dinero, en la mayoría de los casos los solicitantes pueden disponer del dinero en un periodo entre 24 y 48 horas después de haberlo solicitado, vamos a dedicar varios post en señalar aquellos creditos que son más interesantes.

Cofidis es una de las entidades que concede creditos rapidos a través de su oferta Dinero Ya. Esta modalidad ofrece hasta 12.000 euros de crédito que puede recibir en su cuenta en 24 horas. Una de las mejores ventajas que ofrece este servicio, a parte de su rapidez y eficacia, es que nadie le va a preguntar para qué quiere el dinero. Los trámites son sencillos y los puede realizar usted mismo por internet y desde casa.

En algunas ocasiones,  la rapidez con la que se solicitan este tipo de creditos puede jugar una mala pasada. Es importante no dejarse llevar por la prisas y estudiar bien las posibilidades de contratación. Usted decide el plazo en el que desea devolver el dinero, pero tenga en cuenta que si alarga el plazo al final habrá pagado más intereses que si lo hubiera devuelto en menos tiempo. Consulte siempre los intereses anuales que deberá pagar y no sólo los mensuales.

En Cofidis puede pedir información por correo postal o por internet. Siempre habrá alguien dispuesto a atenderle, así que no dude en consultar. No se apresure y pregunte los tipos de interés, comisiones de apertura o costes por cancelación anticipada. Cofidis trabaja diariamente con este tipo de creditos y es líder en el sector, así que no le defraudará.

Santander compró la división de creditos al consumo de la entidad británica Royal Bank of Scotland (RBS), pese a la caída en la concesión de creditos que han experimentado en los últimos meses los mercados financieros.

El costo de la operación aún no ha sido revelado, pero algunas fuentes cercanas hablan que esta compra de división de creditos pudo costarle al Santander unos 250 millones de euros, que incluye actividades en países como Alemania, Holanda, Bélgica y Austria, entre otros.

El negocio de creditos de RBS en el continente cuenta con unos activos medios de 2.200 millones de euros, y unos 2,3 millones de clientes en los países en los que funciona esta entidad.

No obstante, el lado fuerte de la entidad británica son las tarjetas de credito para clientes individuales y corporativos, con una amplia gama de productos que reforzaban hasta ahora su línea general de credito.

Ante la morosidad, la peor salida por parte de las entidades es la de la coacción. En el caso de los creditos y todo lo que tiene que ver con consumo, los banqueros prefieren llevarlo todo con diplomacia y tratar el caso de acuerdo a las circunstancias.

Un ejemplo muy común es el paro. Cuando una persona es despedida deja de pagar sus creditos. Pero quienes son expertos en el tema, aseguran que los divorcios dejan secuelas peores porque nadie quiere pagar un prestamo que contrató con su pareja, a quien ya no quieren ver ni en fotografía.

Esas son las trabas más difíciles que enfrentan las entidades. El objetivo es lograr que el prestamo sea saldado en su totalidad, por lo que lo ideal no es “pelearse” con el moroso, por el contrario, tratar de hacerle entender que comprender perfectamente la situación que están pasando, pero que es necesario cumplir con sus obligaciones financieras.

Con los creditos rapidos suceden cosas similiares y otras muy diferentes. En algunos casos el cliente queda en la morosidad cuando le faltan unos 150 euros por pagar. La mayor parte de las veces los bancos dejan pasar esta deuda, ya que más caro les sale emprender un proceso legal para solicitar el pago que la propia deuda.

Cofidis en estos casos aplica una negociación bastante conciliadora: “Ante un impago, hablamos con el cliente y le preguntamos por qué no puede asumirlo. Así, se suele encontrar una solución”, según señala en un artículo el Diario Expansión.

Generalmente, las entidades financieras cuentan con un personal dedicado a cobrar estos creditos rapidos que van quedando pendientes. La política es no presionar en un comienzo y escuchar los argumentos que esgrimen los adeudados. Posteriormente, si el caso no se resuelve, se procede entonces a ejecutar las acciones legales pertinentes.

Los prestamos personales han sufrido una caída por primera vez en 10 años. Las familias en España han decidido solicitar menos creditos personales para saldar primero las deudas que ya tienen pendientes y evitar caer así en situaciones de impago.

El presidente de ASNEF, Pedro Guijarro, que esto es producto de la desaceleración económica que vive España y aclaró que esto no va a perjudicar de forma muy marcada a las entidades que se dedican a ofrecer creditos al consumo, ya que la demanda de estos prestamos personales se mantendrá a lo largo de este año.

El 2007 fue considerado como “un año fuerte” para el sector de los creditos, gracias a que la inversión en las nuevas operaciones de creditos al consumo creció un 13,1%, alcanzando los 36.7000 millones de euros.

Pese a esta situación, los prestamos personales siguen estando en la lista de los favoritos junto a los creditos rapidos, debido a la inmediatez con la que se concede el credito una vez que se solicita, y a que se requieren pocos trámites para poder obtenerlo.